Вместо доходов у россиян растут долги

Россияне тратят все больше денег. Причем не своих. Каждый второй житель страны хоть раз в жизни, но пользовался кредитом. Такие данные приводят в Национальном агентстве финансовых исследований (НАФИ). Только за прошлый год кредитная нагрузка на россиян выросла на 40%. При этом все чаще заемщики пользуются кредитными картами. Как при этом не попасть в долговую яму?

УТРОМ — СТУЛЬЯ, ВЕЧЕРОМ — ДЕНЬГИ

— Именно кредитные карты в 2012 году стали самым популярным способом получения заемных средств, — говорят в Национальном бюро кредитных историй. — По итогам прошлого года этот сегмент вырос на 75%.

Пользоваться кредиткой довольно просто. Один раз заключил договор, а потом в любой момент заглядываешь в карман банку. Почти как по Остапу Бендеру: утром — стулья, вечером — деньги. Но такая легкость обманчива. Особенно если человек до этого редко брал деньги в долг у банка. Проценты по кредитным картам, как правило, выше, чем по обычным потребительским займам. Тарифы сильно отличаются, но в среднем 25 — 40% годовых.

— Обслуживание кредитной карты обходится дороже, — поясняет Василий Збутевич, начальник Управления по развитию карточных кредитных продуктов Альфа-Банка. — Но при этом с помощью кредитки можно оплачивать любые ежедневные траты: счета в ресторане, покупки почти в любых магазинах, в Интернете, бензин на АЗС, коммунальные услуги, мобильную связь. При этом если вы гасите всю сумму задолженности в льготный период, то проценты не платите.

Главное преимущество кредитки — льготный период (его еще иногда называют грейс-периодом). Действует эта штука довольно хитро (см. графику). Можно совершить покупку в кредит, а расплатиться по ней через 50 — 60 дней и не заплатить при этом ни копейки сверху. Очень удобно, когда надо перехватить до зарплаты. Но, как говорится, есть нюанс.

— На самом деле большинство заемщиков на этом и прокалываются, — говорит Алена Никитина, глава компании «Организация личных финансов». — Первые месяцы исправно платят и успевают погасить долг до начисления процентов. Но потом рано или поздно практически каждый не успевает оплатить в срок и попадает на деньги. Надо быть просто потрясающе финансово дисциплинированным, чтобы все это отследить.

Засада заключается в том, что если заемщик не успел погасить весь долг в течение льготного периода (или погасил, но не полностью), то проценты ему начислят на всю сумму долга. Причем если грейс-период составляет 50 дней с момента покупки, а весь долг вы погасили на 51-й, то извольте заплатить проценты не за 1 день, а за весь срок пользования кредитными деньгами. Поэтому, если банк предлагает вам 100 или даже 200 дней льготного периода, то это, конечно, удобно, но и риски переплаты все-таки тоже возрастают.

— Ошибкой многих держателей карт является то, что, получив ежемесячный счет-выписку, они оплачивают лишь минимальный платеж, указанный банком, — пояснили в одном из банков. — Но тем самым они лишь подтверждают свое право на пользование картой. Мы рекомендуем клиентам производить погашение задолженности бОльшими суммами. Это позволит выполнить обязательства по выплате кредита быстрее, а также поможет сэкономить на оплате процентов.

КОМИССИИ И БОНУСЫ

В ближайшие годы все компании в стране будут платить зарплату своим сотрудникам на карточки. Это требование Минфина. В итоге банки начинают бомбардировать новых клиентов дополнительными услугами. В том числе кредитными.

— Есть такая уловка у банков — мол, выдаем кредитку бесплатно, — приводит пример Алена Никитина. — Но на самом деле саму карту всем и так бесплатно выдают. Просто надо за обслуживание платить.

А оно недешевое. Во-первых, придется раскошелиться на годовое обслуживание карты (300 — 3000 рублей в год). Во-вторых, SMS-информирование (50 — 60 рублей в месяц).

— Многие банки ведут довольно агрессивную маркетинговую политику, — говорит Гузелия Имаева, гендиректор ­НАФИ. — И не всегда финансисты добросовестно доносят до заемщиков все нюансы кредитования.

Надо запомнить: кредитка — для покупок товаров и услуг. А если нужны наличные, то лучше взять обычный кредит. Сняв деньги с кредитки в банкомате, придется заплатить баснословную комиссию — до 7% единовременно. Плюс ко всему на эти средства льготный период не распространяется, по ним проценты начнут капать сразу же.

Тем не менее, как и у любого финансового инструмента, у кредитки есть как минусы, так и плюсы. Например, различные бонусные программы по кредиткам выгоднее, чем по дебетовым картам. Эксперты советуют сначала изучить, что именно предлагают разные банки, тщательно почитать кредитный договор и лишь потом делать выбор. Тогда он будет осознанным и оптимальным.

 

ПОЧЕМУ МЫ ТАК ЛЮБИМ ВЛЕЗАТЬ В ДОЛГИ

Конечно, долгов у нас пока еще не так много, как в развитых странах. Как подсчитали в бюро кредитных историй «Эквифакс», если в Европе общий долг по кредитам превышает годовую зарплату заемщика, то в России этот показатель пока еще чуть больше 20%.

— В прошлом году население полностью переориентировалось на ­потребление, — говорит Гузелия Имаева. — И стали больше брать кредитов. Причины очевидны. Во-первых, отложенный спрос. Во время кризиса был спад потребления, многие были не уверены в завтрашнем дне и больше сберегали. Во-вторых, спрос смещается в регионы и небольшие населенные пункты. И рынок растет за счет новичков. В-третьих, панических настроений сейчас почти нет.

По словам экспертов, опыт кредитования есть у каждого второго россиянина. А примерно 8% заемщиков и вовсе имеют 5 и более кредитов. При этом каждый третий должник жалуется на то, что ему сложно платить по счетам. То есть таким людям приходится затягивать пояса. Случись что — и они могут просрочить платежи.

— У нас такая психология: мы хотим поскорее взять от жизни все, — говорит Дмитрий Клевцов, психотерапевт. — Кредит дает возможность человеку иметь какие-то бытовые блага здесь и сейчас. У наших людей потребности в принципе не соответствуют возможностям. Культ потребления стремится показать человеку, что он какой-то другой: красивый, умный, щедрый, бесстрашный и так далее. Но тут главное — определить для себя, что мы хотим: быть или казаться. Лучше все-таки, чтобы человек жил по своим возможностям. А иначе реальность всегда поставит его на место.

ТОЛЬКО ФАКТЫ

Плюсы и минусы кредитных карт

+ Удобно пользоваться, а получить ее легче, чем кредит в банке.

+ Можно пользоваться льготным периодом и не платить проценты. За счетом можно следить через Интернет или по SMS.

+ Ко многим кредиткам сейчас привязаны различные бонусные и скидочные программы. Они обычно более выгодны, чем по дебетовым картам.

+ При выезде за рубеж кредитка тоже пригодится. Во многих компаниях по аренде автомобилей дебетовые карты в принципе к оплате не принимают.

— Это один из самых дорогих кредитных продуктов. Ставки могут доходить до 50 — 60% годовых.

— Если нужны наличные, кредитка — плохой помощник. За снятие денег в банкомате возьмут 3 — 7% комиссии.

— За обслуживание карты банк берет дополнительную плату.

— При просрочке или превышении лимита процентная ставка сверхвысокая. Поэтому надо очень внимательно читать условия договора и следить за сроками и лимитами.

СОВЕТЫ «КП»

— Деньги лучше копить, а не занимать. Истина проста. Но большинство экспертов склоняются к тому, что кредиты надо брать лишь на покупку авто и квартир. Если дорогущая плазма за свои вам не по карману, то не стоит залезать из-за нее в долги.

— Если уж вы решили обзавестись кредиткой, то обязательно сравните условия нескольких банков. Не надо бежать в первый попавшийся, который вам что-то предложил. Сравнивать различные предложения нужно по полной стоимости кредита или эффективной ставке, а также по дополнительным комиссиям.

— Старайтесь укладываться в льготный период. Ежемесячно просматривайте выписки по счету и гасите накопившийся долг заранее. Условно — со следующей зарплаты.

— Не берите больше одного-двух кредитов. Иначе запутаетесь. А это приведет к просрочке и порче кредитной истории. Помните: выплаты по всем кредитам не должны превышать 30% от вашего семейного дохода. Исключением может быть только ипотека. Но и здесь лучше не превышать 40%.

— Перед тем как начать занимать, научитесь копить. Заведите себе собственный резервный фонд. Пусть на депозите в банке лежит хотя бы три ваши месячные зарплаты. Это поможет справиться с форс-мажорами, если вдруг вы потеряете работу или другой постоянный доход.

ТОЛЬКО ЦИФРЫ

Процентные ставки по кредитным картам

Банк Ставка Кредитный лимит (тыс. руб.) Комиссия за снятие наличных Льготный период Стоимость годового обслуживания
Сбербанк 19 — 24% до 600 3 — 4% 50 дней 750 руб.
Русский Стандарт 36% до 450 3 — 5% 55 дней 600 руб.
ВТБ24 от 19% до 300 5% 50 дней 900 руб.
Альфа-Банк 19 — 29% до 150 4% 60 — 100 дней 875 руб.
Росбанк 24% до 300 3% 62 дня 750 руб.

По данным официальных сайтов кредитных организаций.

Для сравнения взяты самые ходовые карты MasterCard Standard и Visa Classic.

No Comments Yet

Добавить комментарий

Яндекс.Метрика